Konsolidace půjček aneb o co vlastně jde
Konsolidace půjček nebo také refinancování je relativně nový pojem. Principem konsolidace nebo též refinancování je to, že banka či nebankovní společnost, u které budete úvěry a půjčky konsolidovat, za vás zaplatí všechny dluhy a spojí je do jedné nové půjčky, kterou dále splácíte u ní.
Konsolidace může být cestou jak se zbavit nepřehledného množství drobných i větších půjček, vše zpřehlednit a ušetřit. Konsolidací úvěrů se svých závazků nezbavíte. Můžete mít ale klidnější spaní, protože si snížíte úroky a výši i počet splátek. Do budoucna tak "hlídate" pouze jednu půjčku!
Také pro Vás, kteří ještě nemáte problémy se zvládáním svých závazků, ale neodolali jste nabídkám bank a úvěrových společností na úžasné půjčky skoro zadarmo, může být konsolidace užitečná. Všechny půjčky mají totiž svoje poplatky za poskytnutí, vedení a svoje často velmi vysoké úroky! Velmi citlivě a rozumně zvolenou konsolidací můžete velmi ušetřit.
Teoreticky byste měli konsolidací půjček ušetřit až 30% výše původních splátek. Ve výjimečných případech dokonce i více.
Nicméně i zde je nutné být velmi opatrný. Banky, které dělají konsolidace, mají nejrůznější podmínky a samozřejmě i poplatky za nové úvěry. Původní věřitelé zase mohou mít poměrně vysoké poplatky za předčasné ukončení úvěrů a půjček. Je proto nutné řešit svoji konsolidaci velmi obezřetně a s někým, komu jde v první řadě o to Vám pomoci a až poté o profit v podobě provize!
Na co dát při konsolidaci pozor?
Konsolidace všech vašich půjček vám může vrátit klidný spánek. Na rozdíl od několika menších půjček, které mají často vysokou úrokovou sazbu (kontokorent, kreditní karta, spotřebitelské úvěry) můžete myslet na splácení jednoho úvěru, který je často úročen výhodněji než původní půjčky. Běžně se konsolidují spotřebitelské úvěry. Některé banky se vyhýbají úvěrům od nebankovních poskytovatelů, jiné s nimi problém nemají. Stejně tak někde není možné konsolidovat kontokorentní úvěr nebo úvěr z kreditní karty či leasing. Kromě bank konsolidují úvěry i některé nebankovní společnosti.
Službu konsolidace úvěrů a půjček začala postupně nabízet většina bank i úvěrových společností. Nabídka je opravdu široká a vybere si každý. Účelem refinancování je pochopitelně ušetřit. Celkovou splátku lze snížit jednak lepším úrokem a také vynecháním nejrůznějších poplatků vázaných na jednotlivé půjčky. Dalším způsobem snížení splátky je prodloužení doby splatnosti. Avšak pozor, to je výhodné jen pro někoho a někdy. Celková výše zaplacené částky se tím zvýší. Pokud však máte jistý příjem, neuhlídali jste celkovou výši měsíčních splátek a potřebujete ji snížit, i toto může být cesta.
I konsolidaci si rozmyslete
Výše uvedené ale neznamená, že se bez rozmyslu vrhnete do konsolidační náruče hned první bance, na kterou natrefíte. I s konsolidací úvěrů jsou totiž spojené poplatky. Klasicky je to jednorázová platba za sjednání úvěru, která bývá stanovena procentem z čerpané částky a pak také za vedení úvěrového účtu, kterou platíte každý měsíc. Některé banky také požadují současné zřízení běžného účtu, jehož poplatky byste ve svých úvahách měli také zohlednit. Srovnat nabídky konsolidací, které trh nabízí, se vyplatí také kvůli úrokové sazbě, abyste nekonsolidovali dluh zbytečně draho.
Doporučujeme obrátit se na odborníky, kteří s bankami i nebankovními institucemi spolupracují, znají jejich výhody a nevýhody a často jsou schopni dohodnout lepší podmínky než Vy sami. Dbejte také na to, aby jim šlo o Vás, ne jen o jejich odměnu. Je pochopitelné, že jsou placeni provizí. Nemohou pracovat zadarmo. Ale Váš zájem by měl být přednější, než její výše!
Zohlednit musíte i poplatky za předčasné splacení původních úvěrů. U spotřebitelských úvěrů jsou poplatky za předčasné splacení regulovány zákonem o spotřebitelském úvěru. Za předčasné splacení úvěru, který má do konce splatnosti více než rok, byste tak měli zaplatit maximálně 1% poplatek ze splácené části úvěru. Za půjčku, které do splatnosti nechybí ani celý rok, pak 0,5 %. Pojištění úvěru není většinou vyžadováno povinně. V některých případech ale může příznivě ovlivnit výši úrokové sazby.
Zavolejte nám na 731 188 664 a domluvte si konzultaci zdarma
Konsolidace nebude dalším nespláceným úvěrem
Pokud předpokládáte, že konsolidací „sfouknete“ řadu svých nesplácených dluhů, můžete předpokládat špatně. K žádosti o konsolidační úvěr totiž dokládáte i úvěrové smlouvy případně potvrzení o zůstatku půjčky nebo výpis z původního úvěrového účtu. Jinde musíte prokázat řádné platby u několika posledních splátek úvěrů ke konsolidaci.
(Ne)nechte se zlákat aneb Prachy jsou prachy
Spousta poskytovatelů konsolidačních úvěrů je prezentuje jako možnost řešit své finanční potíže, usnadnit si splácení a snáz se tak dostat z dluhů. Paradoxní je, že ale umožňují půjčit si i nad rámec splácených konsolidovaných úvěrů a zvýšit tak ještě víc zadlužení. Pro nerozvážné se tak může stát konsolidace vlkem v beránčím rouše!
Modelový příklad
Abyste měli lepší představu o nabídce konsolidací, zjistili jsme, jaké parametry půjčky dostane klient, který chce konsolidovat své úvěry v celkové výši 150 000 Kč (spotřebitelský úvěr ve výši 100 000 Kč za 11 % p.a. a kontokorent ve výši 50 000 Kč za 18 % p.a.). Pamatujte ale, že úroková sazba je posuzována individuálně a budoucí věřitel do ní zohlední i vaši bonitu. Tedy jak (ne)bezpečným klientem pro něj jste z hlediska budoucího splácení.
Délka splatnosti: 72 měsíců
Úroková sazba: 9,8 % p.a. (dobrá bonita)
RPSN: 12 %
Měsíční splátka: 2793 Kč
V případě zástavy je možné dosáhnout až na úrok 5 - 8%, ve výjimečných případech až 3,9%.